Hesap, eşit taksitli (anüite) ödeme planına göre yapılır. Bankanın kapama tutarı; işlem gününe kadar işleyen faiz ve yuvarlamalar nedeniyle birkaç lira farklı olabilir. Kesin tutarı bankanızdan isteyin.
Kredi erken kapama nasıl hesaplanır?
Eşit taksitli bir kredide her taksit, bir miktar faiz ve bir miktar anaparadan oluşur. İlk aylarda taksitin büyük kısmı faize, son aylarda ise anaparaya gider. Krediyi erken kapattığınızda bankaya yalnızca kalan anaparayı ve son taksit tarihinden kapama gününe kadar işleyen faizi ödersiniz; henüz vadesi gelmemiş taksitlerin içindeki faizi ödemezsiniz. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, tüketicinin kredi borcunu vadesinden önce kısmen veya tamamen ödeyebileceğini ve bu durumda faiz ile diğer maliyetlerden indirim yapılacağını düzenler.
Kalan anapara = Taksit × [1 − (1 + i)−(n−k)] ÷ i. Burada i aylık efektif faiz (ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz × 1,30, çünkü faiz üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV alınır), n toplam vade, k ödenen taksit sayısıdır.
Örnek hesap
200.000 TL, aylık %3,5 faizli, 36 ay vadeli bir ihtiyaç kredisinde vergilerle birlikte efektif aylık oran %4,55 olur ve taksit yaklaşık 11.400 TL'dir. 12 taksit ödendikten sonra kalan 24 taksitin toplamı yaklaşık 273.500 TL iken kalan anapara yaklaşık 164.400 TL'dir. Yani krediyi bu noktada kapatırsanız 100.000 TL'yi aşan faiz ve vergi yükünden kurtulursunuz. Tam tutarları yukarıdaki araçta görebilirsiniz.
Erken ödeme tazminatı var mı?
- İhtiyaç ve taşıt kredileri (tüketici kredisi): Erken kapamada tüketiciden erken ödeme tazminatı alınmaz.
- Sabit faizli konut kredileri: Banka, kalan vadesi 36 ayı geçmeyen kredilerde erken ödenen anaparanın en fazla %1'i, 36 ayı geçenlerde en fazla %2'si kadar erken ödeme tazminatı talep edebilir.
- Değişken faizli konut kredileri: Erken ödeme tazminatı alınmaz.
Erken kapamak her zaman mantıklı mı?
Kredi faizi, paranızı değerlendirebileceğiniz getiriden (örneğin mevduat faizinden) yüksekse erken kapama genellikle kazançlıdır. Vadenin sonlarına doğru taksitlerdeki faiz payı azaldığı için erken kapamanın kazancı da küçülür. Ayrıca acil durumlar için bir miktar nakit tutmak önemlidir. Tüm ödeme planını görmek için Kredi Ödeme Planı, yeni bir kredinin taksidini bulmak için Kredi Hesaplama aracını kullanabilirsiniz.
Bankadan yazılı bilgi isteyin
Kredinizi kapatmadan önce bankanızdan güncel erken kapama tutarını yazılı olarak isteyin ve bu araçla bulduğunuz sonuçla karşılaştırın.
Kredinin hangi döneminde kapatmak daha kazançlı?
Aşağıdaki tablo, 200.000 TL tutarında, aylık %3,5 faizli (hesaplayıcı tüketici kredisi faizine %15 KKDF ve %15 BSMV ekler), 36 taksitli ve aylık 11.396,76 TL taksitli bir kredinin farklı aylarda kapatılmasını karşılaştırır. "Ödenmeyecek faiz ve vergi", kalan taksitlerin toplamından kalan anaparanın çıkarılmasıyla bulunur.
| Ödenen taksit | Kalan taksit | Kalan anapara (kapama tutarı) | Kalan taksitlerin toplamı | Ödenmeyecek faiz ve vergi |
|---|
| 6 | 30 | 184.553,48 TL | 341.902,89 TL | 157.349,41 TL |
| 12 | 24 | 164.380,27 TL | 273.522,31 TL | 109.142,04 TL |
| 18 | 18 | 138.034,01 TL | 205.141,73 TL | 67.107,73 TL |
| 24 | 12 | 103.625,70 TL | 136.761,16 TL | 33.135,46 TL |
| 30 | 6 | 58.688,33 TL | 68.380,58 TL | 9.692,24 TL |
| 33 | 3 | 31.299,78 TL | 34.190,29 TL | 2.890,51 TL |
Kredinin başında kapatmak en büyük faiz tasarrufunu sağlar; 6. taksitte kapatılan kredide 157.349,41 TL faiz ve vergi ödenmemiş olur, 24. taksitte ise bu tutar 33.135,46 TL'ye iner. Ödemeler ilerledikçe taksitin büyük kısmı zaten anaparaya gittiği için erken kapamanın kazancı azalır.
İhtiyaç kredisi örneği: 100.000 TL, aylık %3,25, 24 ay
Aylık taksit, vergiler dahil 6.710,64 TL'dir. 6 taksit ödendikten sonra kalan anapara 83.419,28 TL, kalan 18 taksidin toplamı 120.791,52 TL olur; krediyi bu noktada kapatan kişi 37.372,24 TL faiz ve vergi ödemekten kurtulur. İhtiyaç kredilerinde erken ödeme tazminatı alınmaz, bu yüzden kapama tutarı kalan anaparadan ibarettir.
Konut kredisi örneği: 500.000 TL, aylık %2,5, 60 ay
Aylık taksit 16.176,70 TL'dir. Konut kredisinde erken kapama tazminatı yalnızca sabit faizli kredide alınır: kalan vade 36 ayı aşıyorsa kalan anaparanın %2'si, 36 ay veya daha azsa %1'i. Üç farklı durum:
| Durum | Kalan vade | Tazminat oranı | Kalan anapara | Tazminat | Toplam kapama tutarı | Net faiz tasarrufu |
|---|
| Sabit faizli, 12 taksit sonra | 48 ay | %2 | 449.277,92 TL | 8.985,56 TL | 458.263,48 TL | 318.218,02 TL |
| Sabit faizli, 24 taksit sonra | 36 ay | %1 | 381.062,36 TL | 3.810,62 TL | 384.872,98 TL | 197.488,14 TL |
| Değişken faizli, 12 taksit sonra | 48 ay | yok | 449.277,92 TL | 0,00 TL | 449.277,92 TL | 327.203,58 TL |
Net faiz tasarrufu, ödenmeyecek faiz ve vergiden tazminatın düşülmesiyle bulunur. Örneğin sabit faizli kredide 12. taksitte kapatma yaparsanız 8.985,56 TL tazminat ödersiniz, ancak ödenmeyecek faizin büyük bölümü yine de cebinizde kalır.
Kapama tutarını bankadan nasıl teyit edersiniz?
Banka kapama tutarını genellikle bir sonraki taksit tarihine göre, birikmiş faiz ve varsa masraflarla birlikte bildirir. Bu aracın verdiği rakam ile bankanın rakamı arasındaki küçük farklar, günlük faiz tahakkuku ve yuvarlama kaynaklıdır; ödeme yapmadan önce bankadan güncel kapama tutarını yazılı olarak isteyin.